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ドル建て保険はメットライフ?・積立利率で解約返戻金はどう変わる?

ドル建て保険はメットライフ?・積立利率で解約返戻金はどう変わる?

メットライフ生命の「ドル建て保険」として人気の積立利率変動型終身保険(米国通貨建て2002)に興味があってこのサイトを訪れたあなたが一番知りたいこと「利率が変動すると解約返礼金はどう変わるか?」「リアルな利率はどのくらいだったのか?」といった点をお伝えしています。

 

またメットライフのドル建て保険の契約者の口コミ、気になる年末調整のこと、他社比較などもわかりやすく解説しています。

 

代理店やファイナンシャルプランナーでありながら適切でない解説をしている場合もありこの保険の取り扱いができるファイナンシャルプランナーは限られているようですので慎重に情報を摂取するのがおすすめです。

 

 

生命保険 相談

 

 

メットライフのドル建て保険の仕組み

 

利率変動型終身保険

利率変動型終身保険のイメージ図

 

変動する積立利率で解約返戻金はどう変わるのかを解説する前に、メットライフのドル建て保険のコアとなる以下3つの仕組みについてお伝えしようと思います。

 

 

終身保険

 

 

生命保険 相談

 

メットライフのドル建て保険・積立利率変動型終身保険(米国通貨建て2002)は、一生涯の死亡保障を持てる保険です。

 

メットライフのドル建て保険は一般的な終身保険のデメリットである固定利率のデメリット(下記の表参照)の補填となる金融商品として注目されています。

 

終身保険とメットライフのドル建て保険・積立利率変動型終身保険(米国通貨建て2002)を下記のとおり比較してみましょう。

 

一般的終身保険と「メットライフのドル建て終身保険・積立利率変動型終身保険」の比較

 

 

メリット

デメリット

一般的な
終身保険

  • 貯蓄性が非常に高い
  • 万一の死亡保障が持てる
  • 長期・安定的な資産運用に適する
  • 契約当時の予定利率が固定される
  • インフレの影響を受ける

利率変動型
終身保険
(メットライフ)

  • 年3%の積立利率が最低保証
  • インフレの影響を受けない
  • 貯蓄性が非常に高い
  • 万一の死亡保障が持てる
  • 為替リスクの影響を受ける

 

上の比較表で一番注目したいのはインフレの影響。

 

長期の資産運用では「物価が上昇し続けるインフレ」の影響により、現在の現金や預貯金の資産価値が目減りする事態が発生します。インフレの影響で貯めていた資産の価値がどんどん減っていくと、老後が先行かなくなり将来の不安が増すばかり。

 

このためメットライフのドル建て保険はインフレ局面でも長期的かつ安定的な資産形成ができる金融商品として一目置かれているのでしょう。

 

 

生命保険 相談

それでは終身保険が、変動的な積立利率によりどのような影響を受けるかを確認します。

 

 

最低保証ありの変動利率が及ぼす影響・メリット

 

 

生命保険 相談

 

国内の銀行では長い間超低金利が続き、そして物価が上昇し続けるインフレの局面にあるので、お金をどこに預けておけばリスクなく安心に、かつ安定してお金を増やせるのかの選択を考えさせられます。

つまり超低金利・インフレの局面では積立利率の最低保証にそこそこ納得できて、しかも経済動向に合わせて利率が動的に反応する、そんな金融商品が求められる傾向が高くなってくるんですね。

 

メットライフ生命のドル建て保険・積立利率変動型終身保険(米国通貨建て2002)は積立利率の最低保証が3%に決まっており、経済の動向で利率が3.5%、4.0%などと動的に適用されています。

このため、

 

超低金利でお金が増える見込みがなくなり、解約しようかどうかを迷ったり、インフレを不安に思いながら預け先を探し回ったりする必要も減るでしょう。

 

 

生命保険 相談

 

 

積立金が増加するタイミング

 

 

生命保険 相談

 

利率変動型終身保険

利率変動型終身保険のイメージ図

 

仮に「積立利率の最低保証3%を上回って一定の基準が満たされたとき※」、メットライフのドル建て保険は10年、20年後に特別積立金が発生するようになります。

 

利率が3%以上であれば業績絶好調につき10・20年後に解約返戻金も増え、かつ死亡保険金も増える仕組みです。

 

好調であれば10・20年後に積立金額が加算されるボーナス的な要素が増えますが、経済の動向が不調でも3%の利率が保証されているので、ひとまずハラハラせずに終身保険を長期的かつ安定的な資産形成として温存できるのです。

 

 

生命保険 相談

 

一定の基準とはメットライフ生命が定めている基準によるが、3%の利率を上回る状況が一定の基準がクリアされる条件と考えられる。

 

 

利率の生リアルレポート・経済動向を合わせて解説

 

 

生命保険 相談

 

メットライフ生命のドル建て保険・積立利率変動型終身保険(米国通貨建て2002)は、これまでどのように運用されてきたのか、その実際の利率のリアルな数字をご覧いただきます。

 

メットライフ生命のドル建て保険・積立利率変動型終身保険(米国通貨建て2002)の利率

※空欄はデータ不足

↓年

1月

3月

5月

7月

9月

11月

経済動向

2002

 

3

 

 

3.94

4.16

 

2003

3.79

3.92

3.92

3.87

3.64

3.83

 

2004

3.81

3.91

3.81

3.91

3.78

3.92

 

2005

3.78

4

4.04

4.01

3.97

3.98

 

2006

 

4.19

4.15

4.19

4.27

4.32

 

2007

 

4.35

4.36

4.38

 

4.43

2008

4.44

4.46

4.46

4.41

4.47

4.48

9月②

2009

4.27

4.34

4.34

4.29

4.25

4.18

③、④

2010

 

 

4.06

4.01

4.01

3.96

 

2011

3.91

3.9

3.92

3.85

3.91

3.87

3月⑤、⑥

2012

3.76

3.62

3.52

3.7

3.64

3.59

 

2013

3.62

3.6

3.59

3.64

3.64

3.63

 

2014

3.64

3.64

3.64

3.57

3.49

3.51

2015

3.53

3.49

3.47

3.43

3.35

3.3

 

2016

3.24

3.22

3.15

3.15

3.2

3.27

 

2017

3.31

3.33

3.3

3.5

 

 

1月⑧

 

主な経済動向

①2007年 サブプライムローン問題の顕在化
②2008年9月 リーマンショック
③2009年 ギリシャ債務問題
④2009年1月 バラクオバマ大統領就任
⑤2010年 ヨーロッパ債務問題浮上
⑥2011年3月 東北大震災
⑦2011年 ヨーロッパ債務問題深刻化
⑧2017年1月 ドナルドトランプ大統領就任

 

ほぼ3%を上回る利率で運用されており、かつ経済や世界の動向を照らし合わせてみても利率が影響を受けることもなく推移しているのがわかります。

 

上述「積立利率の最低保証3%を上回って一定の基準が満たされたとき※」、メットライフのドル建て保険は10年、20年後に特別積立金が発生するようになると解説しましたが、上のような利率の推移を見ると、特別積立金が増えている見込みも濃厚と言えるでしょう。

 

 

生命保険 相談

 

私が知るFP営業マンは、このドル建て保険を「お宝保険」と呼んでいました。

 

大抵の保険は時代のニーズに応じて都度リニューアル(更新)が入り、さまざまな特約や既定の改定が加えられるのですが、この保険は2002年から変更が加えられず当初のまま販売されていることから「時が経っても普遍的なニーズをとらえた金融商品」と考えられているようです

 

 

生命保険 相談

 

変動する利率で解約返戻金はどう変わるか?

 

 

生命保険 相談

 

40歳男性が月払い900ドル(約10万円)メットライフのドル建て保険・積立利率変動型終身保険(米国通貨建て2002)保険に加入する場合、を考えてみます。

 

払込期間15年(55歳払い込み満了)、保険金額335000米ドル(約3750万円)といった保険の内容です。

 

経過年数 年齢

払い込み保険料①

日本円

単位:万円

解約返戻金②

解約返礼率 ②÷①

3%

3.5%

4%

3%

3.5%

4%

3

43

350

222

224

226

63.5

64.1

64.7

5

45

583

429

435

441

73.6

74.6

75.6

10

50

1167

995

1027

1061

85.3

88

82.2

15

55

1750

1607

1680

1756

91.8

95.5

100.3

16

56

1750

1642

1726

1813

93.8

98.6

103.6

17

57

1750

1680

1772

1873

96

101.3

107

18

58

1750

1717

1822

1934

98.1

104.1

110.5

19

59

1750

1755

1872

1995

100.3

107

114.1

20

60

1750

1797

1946

2106

102.6

111.1

120.3

25

65

1750

2008

2231

2477

114.7

127.4

141.5

 

※あくまでシミュレーションであり、この保険商品の概要を確定するものではありません。

 

上の40歳男性の一例では保険料払い込み満了の55歳の時、およそ90~100%の解約返戻率に、60歳以降は100%を超えて返戻率がそれ以降下がっていません。

 

ここがドル建て保険の強みであり、現状の日本国内生保の終身保険では実現できない金融商品と言えるのかもしれません。

 

 

生命保険 相談

 

※為替リスクに関しては後述

 

 

メットライフ ドル建て保険のデメリット

 

しかしメットライフドル建て保険はデメリットがないわけではありません。

 

以下のように費用も為替リスクもある金融商品となります。

 

 

費用

 

ドル建て保険・積立利率変動型終身保険(米国通貨建て2002)は以下のような費用が必要です。

  • 契約の締結と維持
  • 資産運用にかかる運営比率
  • 積立金を最低保証するための補償費
  • その他諸費用

 

実際には上の費用が払込保険料から差し引かれ、積立金として運用されます
※それぞれの費用の内訳は明示されておらず、企業秘密扱いです。

 

このため、払込保険料から上の費用を差し引き、最低保証されている3%以上の利率で運用、長期的かつ安定した資産形成として運用できるのです。

 

 

生命保険 相談

 

為替リスクと通貨交換手数料

 

ドル建て保険・積立利率変動型終身保険(米国通貨建て2002)は以下のタイミングで通貨交換の際の手数料と、為替リスクが発生します。

 

  • 日本円での入金
  • 終身保険を受け取る際に日本円に換算
  • 解約払戻金を受け取る際に日本円に換算

 

外国通貨で運用する限り上のタイミングで為替リスクや手数料が必ず発生しますが、これらを回避する方法がないわけではありません。

 

少なくても以下2つの回避策が考えられます。

 

  • 長期で運用することにより為替リスクをならして考える:一時的な為替リスクをヘッジするために、長期的な収益でそれを補填する
  • 保険料の払い込みの方法を為替リスクが回避できるタイミングにまとまった金額(前納、年払い、一括払いなど※)を入金する

※前納、年払い、一括払いなどのまとまった支払い方法にすると、それだけ返戻率も高くなり、為替リスクとの相殺が可能になる場合がある

 

為替リスクが付きまとうのがドル建て保険の宿命でもあるので、上のような工夫をしたり、為替の動きを常に監視する必要はあるでしょう。

 

 

生命保険 相談

 

2018年8月9日追記分

年末調整はどうなる?ドル建て保険を契約したら必要になること

 

 

生命保険 相談

 

年末調整をする人

 

以下はメットライフのドル建て保険・積立利率変動型終身保険(米国通貨建て2002)を契約して年末調整する場合の生命保険料の控除額です。

 

生命保険料控除

所得税

生命保険料控除所得税

 

住民税

生命保険料控除住民税

 

 

職場から渡される給与所得者の保険料控除申告書に、メットライフ生命から送付される生命保険料控除証明書を付け、1年間で支払った保険料の総額を記入するなどします。

 

ここで新しく改正された年末調整の控除制度で、メットライフ生命のドル建て保険・積立利率変動型終身保険(米国通貨建て2002)の控除額を計算してみましょう。

 

①課税所得が600万円・所得税率20%の会社員が年間36万円の保険料を支払うものとします。

 

  • 所得税4万円
  • 住民税 28000円

これらの金額が所得から控除され、所得税の課税対象から除外されますので、その分は所得税額が減ります。

 

 

 

確定申告をする人

確定申告書の書類提出用の用紙に生命保険料控除証明書を付けて税務署へ提出します

 

 

メットライフのドル建て保険の契約者の口コミ

 

メットライフのドル建て保険の契約者の口コミを一部ご紹介しましょう。

 

 

生命保険 相談

 

ヤフー知恵袋に掲載されていた口コミ

 

ネガティブな意見

  • この保険の一番のデメリットは為替リスク
  • 投資信託でもやったほうがまだいい気がする。諸費用の分だけ損して投資をしているようなもんじゃないですか
  • 1円の円高だった場合、為替差益が手数料を超えてしまいそう

 

ポジティブな意見

  • この保険は保障持ちながら貯蓄するという考え方の方にはいい
  • 利率変動型という点は他社のドル建て終身保険になく評価できる
  • 年払いなど割引になる支払い方法を活用して、返戻率を上げたり、非喫煙者割引などを活用して最大限良いプランにするといい

 

 

 

生命保険 相談

 

完璧な保険や金融商品など存在しませんので、何がメリットになるかどうかはその人次第。詳細はFPに設計してもらうのがおすすめです。

 

 

メットライフドル建て保険を設計してもらうには?

 

こちらのメットライフドル建て終身保険は保険設計ができるプランナーが限られています。有能なプランナーにオーダーメイドの保険設計をしてもらってみてはいかがでしょうか?

 

下記は私自身が活用して、申し込みから面談まで非常にスムースだった保険無料相談サイです。よかったらご覧になってみてくださいね。

 

 

生命保険 相談